Wer seine Ersparnisse auf einem Tagesgeldkonto anlegt, kann diese Mittel jederzeit wieder abrufen. Doch diese tägliche Fälligkeit ermöglicht auch den Anbietern, die Zinssätze täglich anzupassen – und damit auch zu senken. Aus diesem Grund entpuppen sich häufig lukrative Konditionen für Neukunden als Lockangebote. Und Anbieter senken demzufolge in vielen Fällen bereits nach wenigen Wochen die Zinsen, und bei Kontoeröffnung überdurchschnittlich gute Angebote können so unterdurchschnittliche Verzinsungen vorweisen. Dabei bieten viele Anbieter Neukunden auch hohe Zinskonditionen an, die über eine gewisse Zeit garantiert werden. Doch auch diese Garantie-Zeit beträgt selten mehr als 6 Monate, und meist folgt darauf direkt eine Senkung der Zinsen auf ein Niveau deutlich unter dem Marktdurchschnitt.

Um zwischen dauerhaft guten Anbietern und den Anbietern mit lediglich kurzfristig lukrativen Lockangeboten zu unterscheiden, hat der Düsseldorfer Finanzexperte Udo Keßler einen Zehn-Jahres-Vergleich von Tagesgeldkonten durchgeführt. Ziel dieser Studie war es dabei zu untersuchen, bei welcher Bank die höchstens Zinserträge erreicht werden konnten, wenn 10.000 Euro über die kompletten zehn Jahre bei einem Anbieter angelegt worden wären.

Studie zeigt: Schnitt aller Banken liegt bei rund 1,92% pro Jahr

Im Schnitt zeigte die Studie Zinserträge von insgesamt 2.169 Euro in zehn Jahren. Als bester Anbieter zeigte sich hierbei die 1822direkt, die Direktbank-Tochter der Frankfurter Sparkasse mit einer durchschnittlichen Jahresverzinsung von 2,78% und einem Zinsertrag von insgesamt 3.158 Euro. Direkt gefolgt wurde die 1822direkt vom Marktführer, der holländischen Bankengruppe ING-Diba. Diese wies im Langzeit-Vergleich eine Verzinsung von 2,52%, und lag damit noch vor den hauseigenen Banken der Automobilkonzernen Mercedes, BMW und VW.

Generell zeigt sich jedoch, dass im Durchschnitt die Verzinsung der Tagesgeldkonten kaum in der Lage ist, die Inflationsrate auszugleichen. Diese lag im Euro-Raum seit Einführung des Euros im Jahr 2002 bei durchschnittlich knapp über 2%. Eine Geldwerterhaltung konnte somit lediglich mit den Konditionen der guten Anbieter erreicht werden.

Eine gewinnbringende Lösung kann hier nach Finanzexperte Keßler bereits sein, lediglich einmalig einen internen Wechsel – das heißt, ein Kontowechsel ohne die Bank zu wechseln – auf ein neues Konto zu vollziehen. Anleger können damit die hohen formalen Anforderungen umgehen, die bei Kontowechseln notwendig sind, und das Zinshopping wird wesentlich vereinfacht. Und der Effekt kann hierbei bereits einen großen Unterschied machen. So zeigt die Analyse von Keßler zum Beispiel bei der Santander Consumer Bank, dass ein einmaliger interner Kontowechsel den Zinsertrag von ursprünglich 2.072 Euro auf 2.911 Euro erhöhen kann – und damit kaum mehr unter dem Top-Angebot der 1822direkt liegt.

Generell gilt jedoch, dass die Zinskonditionen von Tagesgeldkonten täglich angepasst werden können, und damit die historische Auswertung im Langfrist-Vergleich keineswegs garantieren kann, dass diese Anbieter auch zukünftig hohe Zinsniveaus anbieten können.

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Sowohl die Top-Rendite von 3,8 Prozent als auch das 25-Euro Startguthaben können sich Neu- und Bestandskunden im Aktionszeitraum sichern. Der Aktionszeitraum beträgt vier Tage, beginnt am 6. April und endet daher am 9. April 2012. Um das Oster-Spezialangebot nutzen zu können, müssen Neukunden in drei Schritten verfahren. Zunächst ist innerhalb des genannten Vier-Tage-Zeitraums online ein Kontoeröffnungsantrag zu stellen. Wichtig für die spätere Gutschrift der 25 Euro ist, dass der Eröffnungsantrag wirklich zwischen dem 6. und dem 9. April gestellt wird. Im zweiten Schritt ist dann schnellstmöglich das Postident-Verfahren zur Legitimation durchzuführen. Anschließend ist nach dem Erhalt der Bestätigungsmail der Online-Zugang zum Konto zu aktivieren. Im dritten Schritt muss dann bis zum 19. April das VTB Duo mit einer Laufzeit von drei Jahren sowie einer Mindesteinlage von 5.000 Euro eröffnet werden.

Auch Bestandskunden können profitieren

Nicht nur Neukunden profitieren vom „Oster-Angebot“ der VTB Direktbank, sondern sowohl die Top-Rendite als auch das Startguthaben können auch von Bestandskunden in Anspruch genommen werden. Hier entfallen natürlich im Vergleich zu den Neukunden die ersten beiden Schritte (Kontoeröffnung und Postident-Verfahren), sondern es muss lediglich zwischen dem 6. und dem 9. April ein VTB Duo mit 5.000 Euro Mindesteinlage (Laufzeit drei Jahre) eröffnet werden. Bis Ende April wird die Gutschrift dann auf dem VTB Tagesgeldkonto vorgenommen, wobei pro Kunde nur ein Startguthaben gezahlt wird, unabhängig von der Anzahl der eröffneten Konten. Das VTB Duo als solches kombiniert übrigens die Vorteile eines Tagesgeldkontos mit denen des Festgeldes. Denn man sichert sich einerseits einen festen Zinssatz, kann aber dennoch bis zu 20 Prozent des angelegten Guthabens jederzeit kostenlos verfügen.

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Die aktuelle Aktion läuft zunächst einmal bis zum 30. Juni 2012. Wer bis zu diesem Zeitpunkt ein Girokonto bei der Commerzbank eröffnet, erhält zunächst einmal nach wie vor ein Startguthaben von 50 Euro auf dem Girokonto geschenkt. Drei Monate nach der Kontoeröffnung wird das Startguthaben ausgezahlt. Hinzu kommt nun, dass Neukunden auch eine MasterCard Kreditkarte hinzu bekommen, und zwar im ersten Jahre kostenlos, also ohne die Berechnung der sonst üblichen Jahresgebühr. Ab dem zweiten Jahr fallen dann allerdings Jahresgebühren in Höhe von 29,90 Euro an. Eine weitere Besonderheit besteht bei der Kreditkarte darin, dass diese auf Wunsch auch im exklusiven Design der Fußball-Nationalmannschaft erstellt werden kann, was nur fünf Euro zusätzliche Gebühr pro Jahr kostet.

Kostenlose Kontoführung beim Commerzbank Girokonto

Neben dem Startguthaben und der im ersten Jahr kostenlosen Kreditkarte kann sich das Commerzbank Girokonto aber noch durch weitere Vorteile auszeichnen. Ein großer Vorteil ist die kostenlose Kontoführung, die der Kontoinhaber dann nutzen kann, falls ein monatlicher Geldeingang von 1.200 Euro oder mehr auf dem Commerzbank-Konto verbucht wird. Sollte der Geldeingang geringer sein, werden monatlich 9,90 Euro für die Kontoführung berechnet. Auf Wunsch bekommt man natürlich auf dem Girokonto auch einen Dispositionskredit (Verfügungsrahmen) bereitgestellt, der in der Regel maximal drei Netto-Monatsgehälter beträgt. Ein weiterer Vorteil ist, dass man an mehr als 9.000 Geldautomaten mit der zum Konto gehörenden EC-/Kundenkarte kostenfrei in Deutschland Bargeld verfügen kann. Auch den gesamten eventuell notwendigen Konto-Umzug übernimmt die Commerzbank, denn es wird ein kostenloser Umzugsservice angeboten.

>>>Die Konditionen zum Girokonto der Commerzbank im Detail

>>>Alle Anbieter im Girokonto Vergleich

Ab sofort können die Kunden beim Festgeld der VTB Direktbank bei allen angebotenen Laufzeiten wählen, ob die Festgeldzinsen einmal im Jahr oder monatlich gutgeschrieben werden sollen. Damit verschafft sich die VTB Direktbank gegenüber vielen Banken sicherlich einen Vorteil in diesem Konditionenbereich, denn nur wenige Banken bieten ihren Kunden beim Festgeld die Möglichkeit der monatlichen Zinszahlung an. Die Bank reagiert damit auf die verstärkte Nachfrage der Kunden, auch beim Festgeld mit Laufzeiten von mehreren Monaten oder sogar Jahren monatlich einen Zinsertrag ausgezahlt zu bekommen. Besonders geeignet ist dieses Angebot natürlich für solche Anleger und Sparer, die monatlich eine zusätzliche Ertragsquelle nutzen möchten. Nach wie vor kann man sich beim VTB Festgeld zwischen einigen vorgegebenen Laufzeiten und frei wählbaren Laufzeiten im Bereich von 31 bis 1079 Tagen entscheiden. Auch in dieser Hinsicht ist das VTB Festgeld äußerst flexibel und kundenfreundlich.

Gute Zinssätze in allen Laufzeitbereichen und kundenfreundliche Konditionen

Fernab der nun monatlich möglichen Zinszahlung und den flexiblen Laufzeiten kann sich das VTB Festgeld noch durch andere Konditionen auszeichnen. Dazu gehören sicherlich auch die guten Zinssätze, die es im Grunde in allen Laufzeitbereichen gibt. Je nach gewünschter Laufzeit bewegen sich die Zinssätze beim Festgeld der VTB Direktbank aktuell (Stand 30. März 2012) zwischen 2,15 Prozent (taggenau wählbare Laufzeit zwischen 31-89 Tagen und monatlicher Zinszahlung) und 4,00 Prozent (ab 48 Monaten Laufzeit bei jährlicher Zinszahlung). Neben den Zinsen bietet das VTB Direktbank Festgeld noch weitere kundenfreundliche Konditionen. So liegt der Mindestanlagebetrag nur bei relativ niedrigen 500 Euro, sodass auch Kleinanleger das Festgeldkonto nutzen können. Auf der anderen Seite ist die Höchstanlagesumme mit zehn Millionen Euro (ohne Zustimmung der Bank) erfreulich hoch, sodass kaum ein Kunde vom Festgeld der VTB Direktbank „ausgegrenzt“ wird. Die Kontoführung ist kostenlos und es gilt selbstverständlich die in der EU übliche gesetzliche Einlagengarantie von 100.000 Euro.

>>>Zum Festgeldangebot der VTB Direkt

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Als Zweigniederlassung der aus dem Alpenland Österreich kommenden VTB Bank ist die VTB Direktbank auch in Deutschland seit einiger Zeit aktiv. Von sechs Uhr morgens bis 22 Uhr am Abend können die interessierten Anleger den Kundenservice erreichen oder auch vollkommen eigenständig die Eröffnung eines Tagesgeld- oder Festgeldkontos beantragen. Eine Neuerung gibt es beim Festgeldangebot der VTB Direktbank jetzt in der Hinsicht, als dass nun auch eine Festlegedauer von vier Jahren angeboten wird. Die aktuelle Verzinsung für die vierjährige Laufzeit liegt bei exakt vier Prozent, was sicherlich ein durchaus attraktives Angebot im Vergleich mit den anderen Festgeldanbietern ist. Die sonstigen Laufzeiten bleiben natürlich ebenfalls bestehen, sodass der Anleger eine recht breite Auswahl hat.

Das Startguthaben gilt auch für vier Jahre Anlagedauer

Nach wie vor gibt es bei der VTB Direktbank eine „Neukunden-Aktion“, im Zuge derer Neukunden ein Startguthaben über 25 Euro gutgeschrieben bekommen, falls Sie das Festgeldkonto bis zum 25. April eröffnen, mindestens 5.000 Euro einzahlen und sich für eine Laufzeit von mindestens drei Jahren entscheiden. Das Startguthaben gilt also auch für die neue Laufzeit von vier Jahren. Zu den sonstigen Festgeldkondition beim VTB Direktbank Festgeld gehört zum Beispiel, dass die Mindestanlagesumme nur 500 Euro beträgt. Lediglich für den Erhalt es Startguthabens müssen dann mindestens 5.000 Euro angelegt werden. Bis zu zehn Millionen Euro können angelegt werden, darüber hinaus ist eine vorherige Absprache mit der VTB Direktbank notwendig. Die Einlagensicherung beträgt die im Zuge der gesetzlichen Einlagengarantie üblichen 100.000 Euro.

Zum >>> Festgeld der VTB Direkt

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Bei der kürzesten wählbaren Laufzeit (sechs Monate) bleibt der Zinssatz beim SWK Festgeld unverändert, nämlich bei 1,35 Prozent. Bei der nächsthöheren Laufzeit (zwölf Monate) können sich die Anleger hingegen um eine deutliche Zinserhöhung freuen. Bisher betrug der Zinssatz nämlich 1,9 Prozent und wird nun um exakt ein Prozent auf zukünftig 2,90 Prozent angehoben. Damit zählt das Festgeld der SWK Bank in diesem Laufzeitbereich auch im Vergleich mit den Mitbewerbern zu den sehr guten Angeboten. Auch bei der Laufzeit von 24 Monaten und 36 Monaten hebt die SWK Bank ihre Festgeldzinsen an, und zwar von bisher 2,60 Prozent auf 3,25 Prozent (24 Monate) sowie von bislang drei Prozent auf aktuell 3,30 Prozent (36 Monate). Die Zinssätze im längerfristigen Laufzeitbereich bleiben hingegen unverändert, sodass der höchstmögliche Zinssatz weiterhin bei einer Laufzeit von sechs Jahren zu erhalten ist und 3,50 Prozent beträgt.

Kostenlose Kontoführung und garantierte Zinsen

Während die Anhebung der Zinssätze beim SWK Bank Festgeld natürlich positiv ist, können die Anleger das Festgeld der SWK Bank leider nach wie vor erst ab einer Mindesteinlage von 10.000 Euro nutzen, sodass nicht wenige Kleinanleger das Angebot nicht wahrnehmen können. Positiv ist hingegen, dass es keine Maximalanlagesumme gibt und die Zinsen für die gesamte Laufzeit garantiert wird. Die Einlagensicherung erfüllt mit 100.000 Euro auch weiterhin „nur“ die gesetzlichen Vorschriften (gesetzliche Einlagensicherung), während eine zusätzliche private Sicherung nicht vorhanden ist.

>>Zum Festgeldangebot der SWK Bank<<

Ab dem 6. Februar 2012 können Anleger einen Zinssatz von bis zu 3,50 Prozent bekommen, wenn sie sich für ein Tagesgeldkonto der Direktbank DAB entscheiden. Allerdings sind einige Bedingungen zu erfüllen, wenn man diesen Top-Zinssatz erhalten möchte. Der Zinssatz von maximal 3,50 Prozent setzt sich dabei aus zwei wesentlichen Komponenten zusammen. Zunächst einmal können die Anleger einen Zinssatz von drei Prozent erhalten, falls sie zuvor einen Depotübertrag hin zur DAB Bank vornehmen. Dieser Depotübertrag muss beinhalten, dass die übertragenen Wertpapiere einen Gegenwert von mindestens 10.000 Euro haben. Der Zinssatz wird dann auf maximal 100.000 Euro für zwölf Monate garantiert.

Zinssatz von bis zu 3,50 Prozent als Topzinssatz im Tagesgeldbereich

Damit Anleger den Spitzenzinssatz von 3,50 Prozent erreichen können, muss demzufolge zum Zinssatz von drei Prozent noch ein „Aufschlag“ von 0,50 Prozent hinzukommen. Und zwar erhält der neue Depotinhaber diesen zusätzlichen Zins von 0,50 Prozent unter der Voraussetzung, dass er sein bisher genutztes Depot beim anderen Anbieter schließen lässt. Aber nicht nur das dem Depot zugehörige Tagesgeldkonto kann durch sehr gute Zinskonditionen herausragen, sondern auch das Wertpapierdepot selbst beinhaltet günstige Konditionen. So können Neukunden bei der DAB Bank zum Beispiel innerhalb der ersten zwölf Monate (nach Depoteröffnung) bereits ab einem Orderpreis von nur 4,95 Euro handeln.

>>>Konditionen zum Wertpapierdepot der DAB Bank>>>

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Auffällig ist, dass sich fast alle neuen Tagesgeldanbieter sofort unter den Spitzenpositionen einordnen können, was die besten Zinssätze angeht. Auch das Barclays Tagesgeld biete hier keine Ausnahme, denn derzeit bekommen Anleger den Spitzenzinssatz (im Vergleich) von 2,75 Prozent für ihr auf dem Tagesgeldkonto angelegtes Guthaben. Neben dem sehr guten Zinssatz gibt es beim Barclays Tagesgeld noch einige Besonderheiten zu beachten. Auf die auffälligste Besonderheit deutet bereits die Bezeichnung des Tagesgeldes von Barclays hin – LeitzinsPlus. Und zwar ist der Zinssatz beim Tagesgeld von Barclays an den EZB-Leitzins gekoppelt.

Zinsaufschlag von 1,75 Prozent beim LeitzinsPlus Tagesgeldkonto

Diese Kopplung sieht so aus, dass der Zinssatz beim Tagesgeld von Barclays als Basis dem des EZB-Leitzinses entspricht. Auf diesen Basiszins erhält der Kunde dann noch einen Zinsaufschlag, der bei 1,75 Prozent liegt. Dieser Zinsaufschlag ist zwar vom Grundsatz her variabel, jedoch gilt er über einen Zeitraum von 36 Monaten ab der Kontoeröffnung. Wer also jetzt ein Tagesgeldkonto eröffnet, der erhält garantiert drei Jahre lang einen Zinssatz von mindestens 2,75 Prozent, falls die Europäische Zentralbank den Leitzinssatz nicht senken sollte. Sollte der Leitzins sich hingegen ändern, so garantiert Barclays, die Tagesgeldzinsen in spätestens drei Wochen im Verhältnis 1:1 anzupassen. Der Zinssatz gilt jeweils für neue Kunden und auch für Bestandskunden und maximal können 500.000 Euro auf dem Tagesgeldkonto angelegt werden. Zudem ist Barclays Mitglied im Einlagensicherungsfonds deutscher Banken e.V., was zu einer Absicherung der Kundeneinlagen von bis zu 240 Millionen Euro führt. Die Zinsen werden jeweils am Jahresende gutgeschrieben.

>>Zum Kontoantrag Tagesgeld Barclays<<

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Für allen Anleger, die noch nichts von der VTB Direktbank gehört haben sei gesagt, dass es sich bei dieser Bank um eine Zweigniederlassung der aus Österreich stammenden VTB Bank handelt. Als Direktbank offeriert das Unternehmen seit einiger Zeit auch in Deutschland die zwei Produkte Tagesgeld sowie Festgeld, und konnte hier bereits durch sehr gute (Zins-)Konditionen auf sich aufmerksam machen und schon zahlreiche Anleger für sich gewinnen. Ab 1. Februar startet die VTB Direktbank nun die sogenannten Festgeldwochen, die ein Startguthaben für bestimmte Anleger enthalten. Jeder neue Festgeld-Kunde, der sein Kapital für einen Zeitraum von drei Jahren bis Ende Februar (29.2.2012) auf dem Festgeldkonto der VTB Direktbank anlegt, bekommt ein Startguthaben von 25 Euro.

Festgeldwochen für Neukunden und Bestandskunden

Besonders erwähnenswert ist bei der Festgeldaktion der VTB Direktbank auch, dass das Angebot sich sowohl an Neukunden als auch an Bestandskunden richtet. Darüber hinaus ist auch der Zinssatz von vier Prozent durchaus attraktiv, der natürlich über die gesamte Anlagedauer hinweg garantiert wird. Das Angebot der VTB Direktbank ist vor dem Hintergrund umso bemerkenswerter, als dass nach den letzten Leitzinssenkungen schon einige andere Banken dazu übergegangen sind, ihre Tages- und Festgeldzinsen zu senken. Die vier Prozent auf dem Festgeldkonto der Bank sollte man sich daher vielleicht besser für drei Jahre sichern. Bis zu einer Anlagesumme von 100.000 Euro können Anleger zudem aufgrund der gesetzlichen Einlagensicherung sehr sicher sein, dass sie ihr Geld selbst dann zurückerhalten, falls die VTB Direktbank insolvent werden sollte. Das ist allerdings ohnehin vergleichsweise unwahrscheinlich, denn „hinter“ der VTB Bank steht mit der VTB die zweitgrößte Bank Russlands.

>>>Zum Festgeld der VTB Direktbank

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Zum 31. Januar 2012 reduziert die schottische Bank bei einigen Laufzeiten im Festgeldbereich ihren Zinssatz. Betroffen von der Zinsanpassung sind vorrangig die Laufzeiten im mittleren Bereich. Bei den Laufzeiten ein Jahr und fünf Jahre nimmt die BoS derzeit keine Zinsänderungen vor. Somit sind die Laufzeiten über zwei, drei und vier Jahre von der Reduzierung des Zinssatzes betroffen. Im zweijährigen Laufzeitbereich werden die Festgeldzinsen ab heute um lediglich 0,05 Prozent reduziert, und zwar von bisher 3,20 Prozent (monatliche Zinszahlung) bzw. von 3,25 Prozent (jährliche Zinszahlung) auf nunmehr 3,15 bzw. 3,20 Prozent. Schon etwas deutlich fällt die Zinssenkung im dreijährigen Laufzeitbereich aus, nämlich von bisher 3,70 (3,75) auf nun 3,45 bzw. 3,50 Prozent. Bei der Laufzeit von vier Jahren wird der Zinssatz um 0,10 Prozent auf aktuell 3,95 bzw. 4,00 Prozent gesenkt.

Trotz Zinssenkung weiterhin ein gutes Festgeldangebot

Auch wenn die Bank of Scotland einige ihrer Zinssätze im Festgeldbereich gesenkt hat, so handelt es sich grundsätzlich beim Festgeld der BoS nach wie vor um ein attraktives Angebot. Zumal man davon ausgehen kann, dass noch weitere Banken ihre Festgeldzinsen senken werden. So kann das Festgeld der Bank of Scotland zum Beispiel weiterhin durch vergleichsweise gute Zinsen überzeugen und der Anleger hat auch nach wie vor die Wahl zwischen einer monatlichen sowie einer jährlichen Zinsgutschrift. Zudem kann jeder Anleger das Festgeldkonto nutzen, da das Festgeldkonto der BoS zu den wenigen Angeboten in diesem Bereich zählt, bei denen keine Mindesteinlage gefordert wird.

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